Når man læser her på bloggen, så kan det godt lyde som om, at jeg er nødt til at vende hver en femøre for at få familiens økonomi til at hænge sammen. Men sandheden er, som flere af jer nok godt ved, at vi er to voksne med fuldtidsjob og ganske fine lønninger. Og vi har lavet mange fejl i vores økonomi, og har garanteret mange fejl til gode, men een af de ting, som jeg synes, at vi er sluppet godt fra er, at vi har undgået livsstil-inflation.

Og med det mener jeg, at med gode lønninger – særligt efter maaange år på SU – kan der være en tendens til at folk gerne vil kompensere for årene med lavvande i kassen, hvilket resulterer i, at alle de ekstra penge der tjenes på de nye jobs, stille og roligt fordufter igen. Det kaldes livsstil-inflation, den tendens, der er til, at hvis man tjener mere, så bruger man mere. Uden nødvendigvis at føle en større glæde, fordi man bare forbruger “fordi man kan”.

Vores forsøg på at undgå livsstil-inflation betyder, at vi har købt et noget billigere hus, end hvad banken ville låne os. Vi har fundet det perfekte hus for os, og et som vi kan betale af i overskuelig fremtid uden at være stavnsbundet til banken. Vi holder stadig øje med, at vores forbrug ikke stikker af fra os, men at vi bruger pengene der, hvor det skaber glæde og mening for vores familie. Hvilket betyder sushi og oplevelser 🙂 Og når vi rejser, så holder vi budgettet ved at tage bilen, lave maden selv og have et fornuftigt budget for forbrug på selve ferien.

Selv med en fin indkomst, er det nemt at bruge rub og stub. Som eksempel: Hvis vi forestillede os, at vi havde 10.000 kroner i overskud hver måned, når alle udgifter var dækket, så havde vi jo en god mulighed for at spare de penge op og investere dem. Men hvis vi havde købt et hus til bare en million mere end vi gjorde (hvilket banken havde “godkendt”), så ville der gå 6.000 mere til huset hver måned. Og hvis jeg så shoppede tøj eller dimser for bare 1500 kroner hver måned, og vi brugte de sidste 2.500 kroner på to-go-kaffe, takeout, legeland, biografture og restaurantbesøg, hvilket nemt kunne ske. Ja, så ville de 10.000 kroner være væk – og alle drømme om langsigtede investeringer, gældsfrihed og økonomisk frihed så sølle ud.

Jeg siger ikke, at man ikke skal leve livet og det er fint at tage i legeland, ud og spise og købe dimser til huset. Min pointe er bare, at hvis man ikke har en plan, der sikrer, at man ikke hver måned, bruger alt hvad man tjener, så er det nemt at tilpasse forbruget til en højere løn, hvilket også er fint, hvis man vil være bundet til at have et job indtil 70 års alderen. Det vil jeg ikke 🙂

Som min helt Mr. Money Mustache siger så fint, så er der et vist niveau af livkvalitet, som er “nok”, og når man er nået dertil, så vil mere ikke gøre een mere lykkelig. Og det er netop pointen, hvis du kan finde dit eget NOK, droppe det ekstra forbrug og spare forskellen op, så kan du også undgå at blive fanget af livsstils-inflation, og tanken om, at når man tjener godt, så skal man også bruge godt 🙂

God weekend derude.

-0-

Husk, at du kan følge mig på instagram eller bloglovin.

Faste læsere herinde ved, at jeg er kæmpefan af Mr. Money Mustache, også kaldet MMM,  og hans tilgang til, hvad der skal til for at leve et godt liv. Spoiler alert, det er ikke shoppeture og luksusbiler 🙂 MMM har klart inspireret min filosofi om at bruge mine penge der, hvor de giver allerstørst glæde. Hvilket for mig vil sige på oplevelser, rødvin og sushi, og knap så meget på dimser til hjemmet, nyt tøj eller to-go-kaffe i store mængder.

I et af MMMs gamle indlæg skriver han, at formuer skabes af mange små beløb. Jeg har før skrevet lidt om respekt for penge, og det er en filosofi, som jeg arbejder aktivt ud fra. I mine øjne, så handler det om at have respekt for selv små beløb, og den respekt smitter af på, og tiltrækker, større beløb. Det kan virke lidt langhåret, men reelt handler det blot om, at hvis du vænner dig til at have styr på de små beløb, er det nemmere at have styr på de større 🙂

Det kan være nemt at trække på skulderen af de små beløb i hverdagen. To-go-kaffen eller de ekstra ting til hjemmet, som ryger i kurven, når der kun skulle handles mad. Men små beløb bliver, som bekendt til store beløb i det lange løb, og det underminerer forsøg på at bygge økonomisk overskud, hvis der konstant fosser små beløb ud af din konto.

En måde at vise respekt for de små beløb er at finde de løse kontakter, der (garanteret) ligger rundt omkring i dit hjem. De skal findes og lægges i pungen, så de finder tilbage i rotation som en del af det månedlige budget. En anden måde, er at fokusere på de små besparelser, som i det store billede kan virke ligegyldige, men som løber op i store besparelser på den lange bane. Her tænker jeg naturligvis på at bekæmpe madspild – min store kæphest 🙂

Det kan også være svært at se pointen i at bruge tid på at sælge dine overskudsting, hvis de kun indbringer 50 kroner, men det vænner din hjerne til at se værdien også i mindre beløb, og du vil blive mindre tilbøjelig til at klatte pengene væk, hvis det har kostet dig tid at skrabe dem sammen.

Et andet eksempel, i den anden retning, er luksusfælden. Her er deltagerne helt mistet respekten for penge, og dermed også lidt for dem selv. Og når man mister en følelse af, hvad penge egentlig er værd, så tror jeg, at det er nemmere at lukke øjnene for, hvad man egentlig bruger pengene på, og man mister overblikket over, hvad det betyder at købe på afbetaling fremfor at købe brugt, hvis vaskemaskinen eller tvet skal skiftes ud.

Hvad tænker du?

-0-

Husk, at du kan følge mig på instagram eller bloglovin.

Jeg har opdaget noget. Jo mere respekt jeg viser for de penge jeg har, jo flere kommer der til mig. Jeg har ingen dybere teorier om, hvorfor det egentlig er sådan. Men tendensen er blevet mere og mere tydeligt for mig.

Da jeg startede mit købestop i 2014, begyndte jeg at se nærmere på, hvordan jeg kunne bruge mine penge på en måde, som gav større glæde for mig selv og min familie. Samtidig begyndte jeg at sælge ud af det tøj og de ting, som vi ikke længere brugte og som i stedet kunne være gavn for andre. Og som jeg har skrevet mere om i min Mini Money Detox, så fandt jeg også alle kontanter, som gemte sig i lommer og skuffer og alle gavekort, som vi ikke havde fået brugt i tidens løb, og sørgede for at bruge dem så vidt muligt fremfor at trække på vores opsparing.

Og jeg lavede en oversigt over, med hvilken hastighed jeg kunne forvente at betale mit SU-lån af, og udsigten var ikke videre positiv. Men med det nye fokus på at bruge pengene på en, for os, fornuftig måde, kom også en følelse af at have flere penge mellem hænderne generelt. Med et opdateret budget og regnskab, var det nemt at se hvor pengene “forsvandt hen” og om det var i overensstemmelse med vores planer og værdier.

Og det sjove var, at det gik markant stærkere med at betale SU-lånet af, end jeg havde forventet, selv med huskøbet, som kom “i vejen”. Og det samme er ved at ske med afbetalingen af banklånet. Det har hele tiden været meningen, at vi skulle betale banklånet af så hurtigt som muligt, men med et beløb tæt på den halve million (av), så havde jeg troet, at det ville tage virkelig lang tid. Men ligesom med SU-lånet, så er det gået meget stærkere end jeg havde forventet. Vi er ikke i mål endnu, men vi nærmer os med hastige skridt.

Jeg tror at pointen er, at når man sætter sig et mål, og får laser-fokus, så er det nemmere at få det til at ske. Og når det gælder penge, så er det bare nemmere at sætte sig økonomiske mål, hvis man på forhånd har skrevet ned, hvad pengene skal bruges på, og holder fast i planen. Og ikke kommer til at impulskøbe sig til en bankkonto i minus.

-0-

Når banklånet er væk, så bliver laserfokus rettet mod kæresten (mindre) SU-lån, og når det er væk, så er det min plan at kaste mig over investeringer med det fokus at skabe passiv indkomst og derved få endnu mere frihed til at gøre lige hvad jeg har lyst til 🙂 Formålet er ikke at skrabe penge sammen og sidde og tælle dem dagen lang som en anden Joakim Von And, men derimod at få de muligheder det kan give, hvis jeg ikke behøver at arbejde fuldtid længere (og får mere tid til at strikke) 🙂

Jeg har en drøm om at starte et projekt inspireret af Sugar Mamma TV, som med hendes “1000 dollar project”, har forsøgt at vise, at det er muligt at investere uden at være rig, eller spinke og spare og ikke have et liv. Men lige nu arbejdet jeg på at blive klogere på investerings-muligheder generelt, så jeg vender stærkt tilbage, når jeg har lidt mere viden at dele ud af 🙂

God lørdag derude.

-0-

Husk, at du kan følge mig på instagram eller bloglovin.

Med al min snak om købestop, minimalisme og bevist forbrug, så kunne det godt se ud som om, at jeg aldrig bruger nogen penge. Men det er (naturligvis) ikke rigtigt. Jeg har før skrevet om mit fokus på at bruge min penge der, hvor de giver mig allermest glæde, hvilket for mig betyder tid, frihed, ferier, rødvin og sushi 🙂 Og det vil selvfølgelig betyde noget andet for andre.

Generelt så kan mit forbrug deles ind i følgende kategorier.

Tid

Udover at have valgt at holde vores forbrug på et niveau, hvor vi har plads til, at ingen af os skal arbejde 7o timer om ugen, så har vi også gjort nogle investeringer, som sparer os tid i hverdagen.

For mange år siden fik jeg en kitchenaid-røremaskine i fødselsdagsgave, og den har været i brug flere gange om ugen siden. Den har endda æren af at være een af de eneste ting, som får lov til at stå frit fremme i køkkenet, hvor jeg ellers foretrækker ryddede flader. Man kan sagtens bage brød, rugbrød eller pizza uden en røremaskine, men for mig gør det forskellen på om jeg synes at projektet er besværligt eller ej. Og da drengene var små var det en kæmpe fordel at kunne bage med kun een arm fri 🙂

Og som jeg skrev om tidligere, så gav vi hinanden en robotstøvsuger i julegave sidste år. Efter vi flyttede ud i huset, hvor stueetagen er eet plan, gav det god mening at lade robotstøvsugeren kører et par gange om ugen, og derved slippe for at støvsuge konstant. Det sparer os virkelig meget tid i hverdagen, særligt i vores eftermiddage, som er korte nok i forvejen.

Oplevelser

Den største post på vores budget, udover de faste udgifter til bolig og mad, er rejser & oplevelser. Fremfor at opgradere bilen, købe en ny sofa eller shoppe ting eller tøj til drengene og os selv, så vil vi hellere bruge de ekstra penge på at rejse sammen (og betale gæld af). Siden størstebarnet var tre år har vi været afsted på en årlig skiferie, og sommerferien har været brugt på campingpladser rundt omkring i Danmark, eller Italien, hvor vi stak af til sidste sommer.

Jeg vil også til enhver tid foretrække at modtage og give “gavekort” på en tur ud og spise eller høre musik med en god veninde, end flere dimser til huset 🙂 Vi har flere gange givet et gavekort til en oplevelse, når vi har været i tvivl om, hvad vi skulle give i gave. Men man kan også sagtens selv fabrikere et gavekort, som passer på modtageren. Det kunne også være et gavekort på børnepasning til familien med små børn, eller bilvask til den ældre i familien.

Kvalitet

Jeg tror, at mottoet: “Man skal ikke gå ned på udstyr” passer meget godt på vores familie. Men vi har ret stor fokus på, ikke at fylde flere ting ind i vores hus, end hvad vi selv synes at vi har brug for. Til gengæld er det rigtigt vigtigt, at de ting vi har, er funktionelle og gerne pæne 🙂 Vi køber ikke nyt, bare for at købe nyt, men når vi slider noget op fx vores termokande, så bruger vi gerne “mange” penge på at købe en ny, som vi godt kan lide. Det er de færreste ting, som du kan nøjes med at købe een gang i livet, men hvis man tænker sig lidt om og også ofrer lidt ekstra på kvalitet, så kan man ofte spare en del i længden.

Vi har stadig det samme bestik, og de samme gryder som vi købte, da vi flyttede hjemmefra for næsten tyve år siden 🙂 Det er også en form for bæredygtighed. Det samme gælder tøj, hvor det ofte kan svare sig at bruge lidt flere penge på få ting i god kvalitet, fremfor at købe tre gange så meget, som man hurtigere bliver træt af.

God weekend 🙂

Som jeg har skrevet om flere gange, så er det store mål lige nu at få betalt vores banklån af. Et banklån, som jeg modvilligt gik med til at optage, da vi købte vores hus, og som jeg har set skævt til lige siden 🙂 Da jeg endelig kom af med SU-lånet, rettede jeg fuldt fokus mod banklånet, og alle “overskydende” indtægter er gået ind på opsparingen, der er øremærket til at betale banklånet af før tid.

Undervejs er jeg blevet spurgt af flere, hvad min tanke bag at betale banklånet af før tid er, og jeg har også mødt en del, der synes at det er en fjollet ide. Og som mente, at huslån er skabt med lang løbetid, og der er ingen grund til at betale ekstra af på dem. Hvorfor ikke bare leve livet 🙂

Men der er faktisk en større ide med galskaben. Fordi når banklånet (og mandens lille SU-lån) er væk, så skal de penge, som før gik til gælden, gå til investeringer. Jeg har ikke lyst til at investere, udover min lille pensionsopsparing, før vores dyreste gæld er væk og vi har fjernet den risiko, som gæld nu engang er. Der er mange holdninger til, hvordan man skal indrette sin privatøkonomi, men jeg er fan af at tage een ting af gangen. Det er nemmere at holde fokus, og få ting til at ske, hvis man ikke gør for mange ting på een gang. Så derfor har jeg valgt, at vi først skulle betale gælden af, og når gælden var væk, kunne vi gå all in på at investere, fx i aktier.

Jeg har ingen planer om at blive daytrader eller bruge meget energi på at prøve at slå markedet ved at købe og sælge aktier på “rette tidspunkt”. Derimod vil jeg købe aktier løbende, med fokus på at beholde dem, og skabe en fast (lille) indtægt af udbyttet. Jeg kender ikke så meget til aktier, og skal først nu til at sætte mig mere ind i hvordan “de virker”, men jeg er ret spændt på at komme igang. Det er min plan løbende at dele mine erfaringer her på bloggen, og modtager gerne input, hvis du er en haj til aktiehandel eller investeringer generelt.

God weekend derude 🙂

-o-

I anledningen af januar har jeg valgt at genudsende mit indlæg om Mini Money Detox. Jeg kan slet ikke anbefale nok at tage en periode med købestop for at nulstille forbruget ovenpå julen 🙂

Jeg har vist aldrig lagt skjul på, at jeg er lidt af en privatøkonomi-nørd, og hvis det slet ikke er noget for dig, så spring gerne dette indlæg over. Men hvis du også har lyst til at få lidt større økonomisk overskud i hverdagen, eller bare grine lidt af min ekstreme tilgang til min egen privatøkonomi, så læs gerne videre i disse fem skridt mod en mini money detox. 

1. Tag en måned med fuldt købestop. Eneste tilladte køb er dem, som holder dig i live. Det vil sige mad. Og kun i det omfang du ikke kan overleve via mad lavet af ting, som du allerede har i køleskabet/skabet/fryseren. Læg dit dankort fra dig, når du går ud af huset, hvis det er nødvendigt for at du ikke ”kommer til” at købe den sædvanlige togo-kaffe, avis, busbillet (du må gå eller cykle), is, kage, eller hvad der nu engang er dit sædvanlige shoppefix. Mit eget shoppefix er ture i genbrugsbutikker, hvor jeg snuser rundt efter ting eller tøj, som jeg ikke kan ”leve uden”. Hvis jeg skal overholde et fuldt købestop skal jeg holde mig væk fra genbrugsbutikkerne. (edit: Jeg er venligt blevet gjort opmærksom på, at den sidste sætning kan forstås som om, at jeg genbrugs-shopper når jeg holder købestop – sætningen skulle forstås som – at jeg netop skal holde mig væk fra genbrugsbutikker når jeg har købestop – for ikke at blive fristet over evne 🙂
2. Brug et par aftener til at gennemgå dit klædeskab, køkkenskab, skur eller kælder efter ting, som du alligevel ikke bruger, og som du kan sælge. De fleste hjem har mere end ét fejlkøb liggende, som kan indbringe et ikke-ubetydeligt beløb. Samtidig sender du et signal til dig selv om at prøve at undgå fejlkøb, eller huske at få bytte tøj eller sko i tide, hvis du alligevel ikke kan passe det. Du vil opdage, at når du har brugt tid på at sælge et fejlkøb igen, så er der større chance for, at du ikke næste gang er lige så tilbøjelig til at lave impulskøb. Det er også ret tydeligt, hvor hurtigt ting mister deres værdi ligeså snart de er brugte, selvom de er i perfekt stand. Denne erkendelse kan også opfordre til at købe brugt en anden gang, da det bliver meget tydeligt, at man kan få de fleste ting i rigtig god stand og til næsten ingen penge.
3. Få et fuldt overblik over hvor mange penge du egentlig har liggende i dit hjem. Saml alle kontanter sammen, også eventuelle gavekort og tilgodebeviser, og det plus du (måske) har på din bankkonto. Få så vidt muligt sat kontanterne ind på kontoen, så du har dem samlet. Læg gavekort og tilgodebeviser i en skål eller en kuvert til brug senere. Når din købestopsmåned er gået skal du sørge for at være opmærksom på, hvilke nødvendige køb du kan anvende dem til. Det gælder om at få dem brug før de udløber eller bliver væk, men kun på køb, som er nødvendige, så det kræver lidt omtanke. Jeg opfordrer naturligvis ikke til blot at købe for at købe ? Ved at samle kontanter og gavekort sammen og få et overblik over dem, sender du et signal til dig selv om, at alle pengene tæller, og sørger for at gavekort og tilgodebeviser ikke bare bliver til ingenting fordi du ikke har fokus på dem.
4. Skab et fuldt overblik over din gæld. Hvad er dit samlede tal, når du lægger banklån, klatgæld, forbrugsgæld, sulån og boliglån sammen? Måske er det nul, og så rykker du bare videre til næste punkt. Hvis tallet er mere end nul, og du gerne vil betale det af hurtigt, så kan jeg anbefale Dave Ramseys snebold-metode, hvilken går ud på, at du laver en liste over de forskellige gældsposter, med den mindste øverst og den højeste nederst. Herefter begynder du at betale gældsposterne af ved at betale den mindste post af først, og så ellers bevæge dig stille og roligt ned af listen. Den sidste post er formodentlig din boliggæld, så det kan godt tage sin tid, men der er ingen grund til at tænke, at et 30 årig lån absolut skal betales af på 30 år. Det er faktisk tilladt at betale det af før tid, og spare en stor del af renterne på den måde.
5. Når din købestopsmåned er gået, skal du lave et budget over de penge, som du skal bruge hver måned. Der skal være taget højde for alle udgifter, og også være plads til at gøre de ting, som du synes er sjovt. Det vigtigste er, at alle de penge der kommer ind har en fast opgave at tage sig af i dit budget. Enten til husleje, mad, sjov eller afbetaling af gæld. Når budgettet er lavet, skal du se det som skrevet i sten, og kun reelle nødsituationer kan ændre fordelingen mellem posterne. Budgettet vil være dit kompas på din videre vej mod en endnu større Money Detox, hvis du har mod på det senere ?

-0-

Husk, at du kan følge mig på instagram eller bloglovin. 

Black Friday nærmer sig, og dermed startskuddet til et to måneder langt forbrugsorgie, med både Black Friday, december (fordi, nåh ja, december) og så lige januarudsalget, som man også lige skal have med. Tidligere ville jeg også kigge igennem nyhedsbreve og reklamer og bilde mig selv ind, at jeg jo sparede en masse penge, særligt hvis jeg nøjedes med at købe det, som jeg havde brug for – hvilket ikke skete i virkeligheden.

I mit første år med købestop var januar særlig svær, fordi jeg følte, at jeg snød mig selv ved ikke at gå på udsalgsjagt, og finde de “gode tilbud”. Men januar kom og gik, og jeg overlevede uden. Og de næste par udsalg var nemmere. Særligt fordi jeg opdagede, at jeg faktisk ikke manglede noget – tværtimod – jo længere mit købestop har været igang – jo færre stykker tøj er der tilbage i skabet. Og ikke kun fordi det bliver slidt op, men jeg har vænnet mig til kun at gå med mine favoritter, og har nul-tolerance overfor tøj som jeg ikke føler mig godt tilpas i.

Nu når jeg mangler noget, så kigger jeg først om jeg kan skaffe det som genbrug, derefter om jeg kan lave det selv, og som allersidste udvej, så går jeg ud og køber det jeg mangler fra nyt. Men mit forbrugsfokus er ændret, så nu tænker jeg først på at købe noget, når et reelt behov opstår, hvis eksempelvis, drengene mangler vinterstøvler eller mine jeans ikke kan lappes sammen længere 🙂 Så forbrug er ikke længere et fokuspunkt eller underholdning, men en tjans på højde med at børste tænder eller gøre rent.

Jeg kan virkelig opfordre til at sætte alt unødvendigt forbrug på pause, blot en enkelt måned, og se hvilke indsigter det kan give dig. Vi er nogle stykker i facebook-gruppen, som holder købe-pause i november, for at gennemgå en form for detox før december starter 🙂

Og nej, tanken er ikke, at man slet ikke må bruge penge, hvis børnenes sko har huller, så bare ud og køb nogle andre, men prøv at droppe al shopping “for sjov” og se hvordan dit mindset og din økonomi har det bagefter. Du kan jo altid indhente den tabte shopping i december 🙂

-0-

Husk, at du kan følge mig på instagram eller bloglovin.