Dem, der har læst med her på bloggen i noget tid, kender godt min holdning til gæld, herunder primært min egen, for andre må sådan set gøre lige hvad de vil. Naturligvis. Men jeg slår gerne et slag for, at det sjældent er vejen frem at stifte gæld – særligt til forbrug – som jo reelt blot er udtryk for, at man ikke vil vente på at spare op til det man ønsker sig.

Jeg har tidligere skrevet om kampen for at komme af med min su-gæld før tid, min uvilje mod at stifte en kæmpegæld i forbindelse med huskøbet, og min generelle uvilje mod at låne penge til forbrug, så min holdning til dette emne er nok ikke ukendt.

Forleden læste jeg et indlæg hos en blogger, som reklamerede for kviklån, og det fik mig til endnu engang at tænke på udfordringen med, at “svage sjæle” kan blive fristet af hurtige penge, hvis de ikke helt forstår eller kan overskue, hvad det er de siger ja til. Så jeg ville ønske, at det var lidt mere fokus på bagsiden ved de kortsigtede økonomiske valg. Det samme gælder køb på afbetaling. Der er ikke unormalt at se reklamer for telefoner købt på afbetalingen, hvor du har betalt telefonen flere gange før kontrakten er løbet til ende.

Forbrugerrådet TÆNK er kommet frem med en rapport, der viser at en stor del af de unge, føler sig presset til at bruge penge, som de ikke har. Og netop adgangen til kviklån giver visse unge en hurtig måde at få “råd” til det, som de tror, at deres venner har råd til. Så jeg vil gerne, på mit lillebitte hjørne af internettet, så et slag for at forbrugslån ikke er det smarte valg. Og helt ærligt, så er det lidt som at tisse i bukserne, for alle lån skal betales tilbage plus renter, og det kan hurtigt blive uoverskueligt.

Og egentlig, så er det at stifte gæld, som at stjæle fra dit fremtidige jeg. Og på nær det sjældne tilfælde, hvor der er en rig og syg, gammel onkel inde i billedet, så vil dit fremtidige jeg ofte være en lidt ældre, mere rynket version af dig selv, med stort set den samme sans for økonomi som du har nu. Hvis der ikke har råd til telefonen, sofaen, ferien nu, hvorfor skulle der så være råd til det senere? Det er lidt at røvrende sit fremtidige jeg, når man forventer, at denne betaler regningen for de forbrugsvalg, som man selv tager nu.

Jeg er stor fan af Dave Ramsey, som måske for danske forhold, er lidt ekstrem, men absolut ganske underholdende 🙂 Hans mantra er, at hvis du ikke kan betale kontant, så har du ikke råd. Det er ganske simpelt, men jo også lidt rigtigt.

Jeg er med på, at det kan være ønskværdigt at låne til et hus, da man ellers skulle vente utroligt mange år for at spare flere millioner op. Men alt andet – og ja – jeg mener alt andet som vi køber, burde vi kun købe hvis vi har råd – og med råd – så mener jeg råd til at betale med egne penge 🙂

Og hvis det betyder, at man må undvære en ny sofa eller telefon i en periode, og måske gå ud og købe en brugt én af slagsen, så vil det være en bedre løsning både for miljøet og for pengepungen.

Har du en holdning til forbrugslån eller gæld generelt, eller er det bare en naturlig del af livet for dig?

-0-

Husk, at du kan følge mig på instagram eller bloglovin. 

Jeg har vist aldrig lagt skjul på, at jeg er lidt af en privatøkonomi-nørd, og hvis det slet ikke er noget for dig, så spring gerne dette indlæg over. Men hvis du også har lyst til at få lidt større økonomisk overskud i hverdagen, eller bare grine lidt af min ekstreme tilgang til min egen privatøkonomi, så læs gerne videre i disse fem skridt mod en mini money detox. 

1. Tag en måned med fuldt købestop. Eneste tilladte køb er dem, som holder dig i live. Det vil sige mad. Og kun i det omfang du ikke kan overleve via mad lavet af ting, som du allerede har i køleskabet/skabet/fryseren. Læg dit dankort fra dig, når du går ud af huset, hvis det er nødvendigt for at du ikke ”kommer til” at købe den sædvanlige togo-kaffe, avis, busbillet (du må gå eller cykle), is, kage, eller hvad der nu engang er dit sædvanlige shoppefix. Mit eget shoppefix er ture i genbrugsbutikker, hvor jeg snuser rundt efter ting eller tøj, som jeg ikke kan ”leve uden”. Hvis jeg skal overholde et fuldt købestop skal jeg holde mig genbrugsbutikkerne.
2. Brug et par aftener til at gennemgå dit klædeskab, køkkenskab, skur eller kælder efter ting, som du alligevel ikke bruger, og som du kan sælge. De fleste hjem har mere end ét fejlkøb liggende, som kan indbringe et ikke-ubetydeligt beløb. Samtidig sender du et signal til dig selv om at prøve at undgå fejlkøb, eller huske at få bytte tøj eller sko i tide, hvis du alligevel ikke kan passe det. Du vil opdage, at når du har brugt tid på at sælge et fejlkøb igen, så er der større chance for, at du ikke næste gang er lige så tilbøjelig til at lave impulskøb. Det er også ret tydeligt, hvor hurtigt ting mister deres værdi ligeså snart de er brugte, selvom de er i perfekt stand. Denne erkendelse kan også opfordre til at købe brugt en anden gang, da det bliver meget tydeligt, at man kan få de fleste ting i rigtig god stand og til næsten ingen penge.
3. Få et fuldt overblik over hvor mange penge du egentlig har liggende i dit hjem. Saml alle kontanter sammen, også eventuelle gavekort og tilgodebeviser, og det plus du (måske) har på din bankkonto. Få så vidt muligt sat kontanterne ind på kontoen, så du har dem samlet. Læg gavekort og tilgodebeviser i en skål eller en kuvert til brug senere. Når din købestopsmåned er gået skal du sørge for at være opmærksom på, hvilke nødvendige køb du kan anvende dem til. Det gælder om at få dem brug før de udløber eller bliver væk, men kun på køb, som er nødvendige, så det kræver lidt omtanke. Jeg opfordrer naturligvis ikke til blot at købe for at købe 🙂 Ved at samle kontanter og gavekort sammen og få et overblik over dem, sender du et signal til dig selv om, at alle pengene tæller, og sørger for at gavekort og tilgodebeviser ikke bare bliver til ingenting fordi du ikke har fokus på dem.
4. Få et fuldt overblik over din gæld. Hvad er dit samlede tal, når du lægger banklån, klatgæld, forbrugsgæld, sulån og boliglån sammen? Måske er det nul, og så rykker du bare videre til næste punkt. Hvis tallet er mere end nul, og du gerne vil betale det af hurtigt, så kan jeg anbefale Dave Ramseys snebold-metode, hvilken går ud på, at du laver en liste over de forskellige gældsposter, med den mindste øverst og den højeste nederst. Herefter begynder du at betale gældsposterne af ved at betale den mindste post af først, og så ellers bevæge dig stille og roligt ned af listen. Den sidste post er formodentlig din boliggæld, så det kan godt tage sin tid, men der er ingen grund til at tænke, at et 30 årig lån absolut skal betales af på 30 år. Det er faktisk tilladt at betale det af før tid, og spare en stor del af renterne på den måde.
5. Når din købestopsmåned er gået, skal du lave et budget over de penge, som du skal bruge hver måned. Der skal være taget højde for alle udgifter, og også være plads til at gøre de ting, som du synes er sjovt. Det vigtigste er, at alle de penge der kommer ind har en fast opgave at tage sig af i dit budget. Enten til husleje, mad, sjov eller afbetaling af gæld. Når budgettet er lavet, skal du se det som skrevet i sten, og kun reelle nødsituationer kan ændre fordelingen mellem posterne. Budgettet vil være dit kompas på din videre vej mod en endnu større Money Detox, hvis du har mod på det senere 🙂

Siden juli 2013 har jeg tænkt, talt, skrevet og drømt meget om den dag, hvor jeg afbetalte den sidste del af min su-lån, og jeg var gældfri. Virkeligheden har dog i mellemtiden overhalet mig indenom med et huskøb, og dermed endnu mere (helt vildt meget mere) gæld. Og da banklån naturligt er født med en højere rente end su-lån, så satte jeg afbetalingen af su-lånet til minimum, og begyndte istedet at gnave løs på banklånet.

Men efter nogle måneder med lidt aftagende intensitet på afbetalingen valgte jeg alligevel at begynde at samle pengene sammen til een gang for alle at komme af med su-lånet for at kunne sætte en streg ved det.

Og tirsdag morgen denne uge opdagede jeg, at jeg havde nok penge på kontoen til at indfri su-lånet helt, hvilket jeg gjorde med det samme, og så ventede jeg. MEN ingen hornfanfarer, ingen flag og champagne materialiserede sig. Og helt ærligt, så føler jeg intet særligt. Su-lånet skulle væk, og nu er det væk. Slut, og videre til næste projekt 🙂

Det er sjovt at tænke tilbage på dengang, hvor jeg begyndte at kigge på hvornår det var meningen at su-lånet ville blive tilbagebetalt, hvis jeg bare gjorde som jeg plejede. Planen sagde 2024.

Jeg har ikke bare sparet otte års afbetaling af gæld – jeg har også fundet en praktisk form for finansiel minimalisme, hvor pengene pengene bruges, der hvor det giver mening for mig. De forsvinder ikke bare. De “går” derhen, hvor jeg siger at de skal, og skaber mening og glæde.

God aften, og god forlænget weekend derude.

Det er efterhånden blevet en fast vane at kigge efter genbrugsmuligheder, når vi mangler noget til os selv, til huset eller til drengene. Særligt i forbindelse med vores flytning har genbrug haft en stor betydning. Ud over at sælge en stor del af vores gamle møbler, som nu “lever videre” et andet sted, så er vores “nye” spisebord og drengenes “nye” køjeseng købt via den blå avis. Og vi har været så heldige at finde en gammel ph lampe i den lokale genbrug, til den rørende sum af 500 kroner. Den kræver lidt knofedt og en ny ledning, men så er den også klar til at kaste lys over vores måltider i mange år fremover 🙂

I eftermiddags havde jeg langt om længe tid til at gå min sædvanlige genbrugsrunde, og fandt den flotteste gamle dug. Planen er at klippe den op til viskestykker, da næsten alle vores viskestykker er klippet op til klude på grund af grimme pletter. Jeg tror, at jeg kan få otte viskestykker ud af dugen, så kan vi klare os lidt igen. Jeg ledte også efter bomuldsgarn, så jeg kan strikke vaskeklude. Et projekt der længe har været i mine tanker, men da jeg kun har uldgarn liggende, så kræver det nyindkøb af bomuldsgarn, og så langt er jeg ikke nået endnu.

Jeg fandt til gengæld et par (ubrugte) mørkeblå chinos til min mindste dreng til erstatning for et yndlingspar, som er blevet for små. Sidste fund var fastelavnstøj til begge drengene. Hvis jeg har ramt rigtigt med, hvad de gerne vil klædes ud som, så giver det køb i sig selv en besparelse på 500 kroner.

Jeg ved godt, at genbrug ikke er for alle. Det kræver, at man kan se pointen i at selve anskaffelsen af tingen er lidt mere besværlig end bare at tage en tur i det nærmeste indkøbscenter. Men for mig opvejer glæden ved at spare ressourcer og penge, klart ulempen ved at skulle lede lidt længere, og eventuelt være nødt til at udskyde et køb, indtil det rette dukker op.  Og nogle gange kræver det, at man bruger sin kreative muskel for at se mulighederne i stedet for begrænsningerne, og det er garanteret sundt i det lange løb.

Generelt tror jeg, at øvelsen med at udskyde behov er sund i en tid, hvor der kommer flere og flere reklamer for hurtige lån til forbrug. Jeg har, som I nok har opdaget, et anstrengt forhold til gæld, så jeg føler ikke at jeg er i farezonen til at optage kviklån, men jeg så gerne at det blev normen, at hvis man ikke havde råd til noget, så lod man være med at købe det. Eller købte det brugt 😉

Bunken af tøj ovenfor købte jeg i lørdags til en god venindes lille pige. Den består af en god blanding af kjoler, små shorts, bodyer og en fin solhat. Og dermed næsten en fuld sommergarderobe til en lille pige (med mindre man har vundet lotteriet og har en storgylpende een af slagsen) til den rørende sum af 160 kr. Det vil sige en stk. pris på ca. 15kr. Så er det også okay, hvis baby hurtigt vokser sig videre til næste størrelse.

Selvfølgelig kræver det en vis portion held at finde tøjet i netop den rigtige størrelse og til den rette årstid i samme butik, men der er også efterhånden mange gode sites på nettet med brugt tøj, så man slipper for turen til genbrugsbutikken. Jeg vil dog til enhver tid foretrække en tur forbi mine tre lokale genbrugsbikse, men jeg bor også i gåafstand og kan godt lide jagten efter genbrugsguldet.

Jeg vil anbefale, at du har en liste i hovedet over hvad du mangler, ellers kan det godt ende med, at det der kommer med hjem slet ikke var nødvendigt og så er det ligegyldigt, at det er billigt og miljøvenligt. Alle unødvendige køb, genbrug eller ej, er spild af penge, tid og plads.

Jeg køber også gerne genbrugstøj til mig selv. I forbindelse med mit købestop har jeg bestemt, at jeg må købe genbrugstøj fra de lokale (billige) genbrugsbutikker til at sy om. Derimod må jeg ikke købe fra fx trendsales, da det her ville være for nemt at få købt en masse som jeg ikke får brugt og dermed blot rykke overforbruget.

Billedet ovenfor viser et af mine nyeste fund. En skjorte i sandvasket silke, købt til 35kr. og blot syet 3 cm ind i hver side så den passer mig bedre. Den er så lang, at den også kan bruges som en (kort) kjole og jeg får flere funktioner ud af samme stykke tøj. Ren win-win.